Bolsa Família

Crédito CLT

Cartão de Crédito Consignado: Vantagens e Como Funciona

Introdução

O Cartão de Crédito Consignado representa uma alternativa inteligente para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos que buscam crédito com taxas reduzidas e condições facilitadas. Diferente dos cartões tradicionais, essa modalidade oferece juros até 85% menores e aprovação mesmo para quem está negativado. Segundo dados do Banco Central, as taxas do cartão consignado giram em torno de 2,7% ao mês, enquanto cartões convencionais podem ultrapassar 15% ao mês. Neste guia completo, você vai descobrir como funciona essa linha de crédito, suas vantagens exclusivas e como o Meu Consig pode ajudar você a encontrar as melhores condições do mercado com atendimento humanizado e tecnologia avançada.

Sumário

O que é o Cartão de Crédito Consignado

O Cartão de Crédito Consignado é uma modalidade de crédito rotativo onde o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente do benefício do INSS ou da folha de pagamento do servidor público. A parada é bem simples: você usa o cartão normalmente para compras e saques, mas tem a garantia de que pelo menos o valor mínimo será quitado todo mês direto na fonte pagadora.

Essa modalidade foi regulamentada pelo Banco Central em 2019 e rapidamente se tornou uma das opções mais procuradas por aposentados e pensionistas. Segundo a Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o cartão consignado movimentou mais de R$ 8 bilhões em 2023, demonstrando sua relevância no mercado financeiro brasileiro.

O grande diferencial está na segurança para o banco — já que o desconto é automático — o que permite oferecer taxas de juros significativamente menores comparadas aos cartões tradicionais. Além disso, não há necessidade de consulta ao SPC ou Serasa para aprovação, tornando o acesso ao crédito mais democrático.

Diferenças entre Cartão Consignado e Cartão Tradicional

A principal diferença está no modelo de pagamento e nas taxas cobradas. No cartão tradicional, você recebe a fatura e decide quanto vai pagar — se o valor mínimo, parcial ou total. Já no cartão consignado, o valor mínimo (geralmente entre 5% e 10% da fatura) é descontado automaticamente do seu benefício ou salário.

Outra diferença crucial são os juros do rotativo. Enquanto cartões convencionais cobram taxas que podem chegar a 450% ao ano, o cartão consignado trabalha com juros médios de 32% ao ano, segundo levantamento do Banco Central divulgado em 2024. Essa diferença representa uma economia de mais de R$ 4.000 por ano para quem mantém saldo devedor de R$ 1.000.

Além disso, o cartão consignado oferece aprovação facilitada para negativados, não exige comprovação de renda complexa e possui limites pré-aprovados baseados na margem consignável disponível. Já os cartões tradicionais dependem de análise de crédito rigorosa e histórico financeiro positivo.

Para Quem é Indicado

O cartão consignado é especialmente indicado para aposentados e pensionistas do INSS que precisam de crédito emergencial ou querem realizar compras parceladas com segurança. Também é uma excelente opção para quem está com o nome negativado e não consegue aprovação em cartões convencionais.

Servidores públicos federais, estaduais e municipais também podem se beneficiar dessa modalidade, principalmente aqueles que buscam crédito consignado com taxas competitivas e condições facilitadas. Olha só: se você recebe benefício do INSS acima de R$ 1.412 (salário mínimo atual), já tem direito a solicitar o cartão.

Pessoas que precisam de previsibilidade financeira também se beneficiam, pois o desconto automático evita esquecimentos e garante que você não vai perder o controle das finanças. Além disso, aposentados que desejam fazer compras online com segurança ou precisam de um cartão para emergências médicas encontram nessa modalidade uma solução prática e acessível.

Como Funciona o Cartão Consignado

O funcionamento do cartão consignado é baseado em três pilares: desconto automático em folha, limite vinculado à margem consignável e taxas de juros regulamentadas. Vamos destrinchar cada um desses pontos para você entender exatamente como essa modalidade opera na prática.

Quando você contrata o cartão, o banco analisa sua margem consignável disponível — que é o percentual do seu benefício ou salário que pode ser comprometido com empréstimos consignados. Para beneficiários do INSS, esse limite é de 35% do valor do benefício, sendo que até 5% podem ser destinados especificamente ao cartão de crédito consignado.

Mensalmente, o valor mínimo da fatura (definido pelo banco, geralmente entre 5% e 10%) é descontado automaticamente. Se você quiser pagar mais que o mínimo ou quitar a fatura inteira, pode fazer isso normalmente via aplicativo, internet banking ou lotéricas. A flexibilidade está em suas mãos, mas a segurança de que o mínimo será pago está garantida.

Desconto em Folha de Pagamento

O desconto automático acontece todo mês na data do pagamento do seu benefício ou salário. Por exemplo: se você recebe do INSS no dia 5, o desconto do cartão consignado será processado nesse mesmo dia, antes mesmo do dinheiro cair na sua conta.

Esse mecanismo garante que você nunca atrase o pagamento mínimo, evitando multas, juros adicionais e negativação do nome. Segundo dados da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), a inadimplência no cartão consignado é 12 vezes menor que nos cartões tradicionais, justamente por causa desse desconto automático.

Vale destacar que apenas o valor mínimo é descontado automaticamente. Se você fez compras de R$ 2.000 e o mínimo é de 5%, serão descontados R$ 100 do seu benefício. O restante fica no rotativo (com juros) ou pode ser pago por você a qualquer momento para evitar a cobrança de juros sobre o saldo devedor.

Essa sistemática oferece previsibilidade: você sabe exatamente quanto será descontado todo mês e pode planejar suas finanças com mais tranquilidade. Além disso, o desconto automático libera sua margem consignável gradualmente, permitindo que você contrate outros produtos consignados se necessário.

Limite e Margem Consignável

A margem consignável é o percentual do seu rendimento que pode ser comprometido com empréstimos e cartões consignados. Para beneficiários do INSS, a regra atual estabelece 35% para empréstimos e 5% adicionais exclusivos para o cartão de crédito consignado, totalizando até 40% de comprometimento.

O cálculo do limite do cartão funciona assim: se você recebe R$ 3.000 de aposentadoria, os 5% destinados ao cartão representam R$ 150 por mês. Esse valor é o desconto mínimo mensal. O limite total do cartão pode variar entre 10 e 20 vezes esse valor, dependendo da política de cada banco — ou seja, entre R$ 1.500 e R$ 3.000 de limite.

É importante entender que se você já possui empréstimo consignado do INSS que compromete parte dos 35%, isso não afeta os 5% exclusivos do cartão. Porém, se você já tem outro cartão consignado, precisará cancelá-lo ou terá que dividir os 5% entre os dois produtos.

O Meu Consig possui tecnologia que calcula automaticamente sua margem disponível e indica o limite exato que você pode obter, comparando ofertas de diferentes bancos para garantir as melhores condições.

Taxas e Condições de Pagamento

As taxas de juros do cartão consignado são regulamentadas pelo Banco Central e significativamente menores que as dos cartões tradicionais. Atualmente, a taxa média do rotativo do cartão consignado INSS está em torno de 2,7% ao mês, enquanto cartões convencionais cobram em média 14,8% ao mês, segundo dados do Banco Central de março de 2024.

Além dos juros do rotativo, existem outras taxas que você precisa conhecer. A anuidade varia conforme o banco e pode ser parcelada em 12 vezes na fatura ou cobrada de uma só vez. Alguns bancos oferecem isenção de anuidade no primeiro ano ou para clientes que mantêm determinado volume de compras mensais.

Quanto ao parcelamento de compras, você pode dividir suas aquisições em até 24 vezes, dependendo da política do estabelecimento e do banco emissor. O grande diferencial é que o parcelamento no cartão consignado geralmente não cobra juros adicionais quando feito diretamente na máquina do estabelecimento — diferente do rotativo, que incide quando você não paga o valor total da fatura.

Outra condição importante: você pode fazer saques em dinheiro usando o cartão consignado, mas essa operação costuma ter taxas específicas (geralmente entre 3% e 6% do valor sacado) e limites menores que o limite total do cartão. O Meu Consig compara essas condições entre diversos bancos para você escolher a proposta mais vantajosa.

Principais Vantagens do Cartão Consignado

O cartão consignado oferece benefícios que vão muito além das taxas reduzidas. Essa modalidade foi desenhada especialmente para atender aposentados, pensionistas e servidores públicos com vantagens exclusivas que fazem diferença no dia a dia financeiro.

Entre as principais vantagens estão a aprovação facilitada sem consulta ao SPC/Serasa, cashback em compras, seguros inclusos, possibilidade de uso para Pix parcelado em alguns bancos e a tranquilidade de nunca atrasar o pagamento mínimo. Vamos detalhar cada uma dessas vantagens para você entender por que mais de 4,2 milhões de brasileiros já utilizam essa modalidade, segundo dados da Abecs.

Taxas de Juros Reduzidas

A economia com juros é o principal atrativo do cartão consignado. Enquanto o rotativo de um cartão tradicional pode custar 450% ao ano, o cartão consignado trabalha com taxas médias de 32% ao ano — uma diferença brutal que pode representar milhares de reais economizados.

Para você ter uma ideia prática: imagine que você mantém um saldo devedor de R$ 2.000 no rotativo por 6 meses. No cartão tradicional, você pagaria aproximadamente R$ 3.200 em juros nesse período. No cartão consignado, esse valor cairia para cerca de R$ 320 — uma economia de quase R$ 3.000!

Essa redução acontece porque o banco tem garantia de recebimento através do desconto automático em folha, o que diminui significativamente o risco da operação. Segundo o Banco Central, a inadimplência no cartão consignado é de apenas 1,2%, contra 14,5% nos cartões convencionais. Esse baixo risco permite que os bancos ofereçam condições muito mais vantajosas.

Além disso, as taxas são fixas e transparentes — você sabe exatamente quanto vai pagar de juros caso deixe saldo no rotativo. Não existem surpresas ou cobranças abusivas como acontece frequentemente com cartões tradicionais.

Aprovação Facilitada para Negativados

Essa é uma das maiores vantagens para quem está com restrições no CPF. O cartão consignado não exige consulta ao SPC ou Serasa para aprovação, o que significa que mesmo quem está negativado pode ter acesso ao crédito.

A aprovação é baseada exclusivamente na margem consignável disponível e na confirmação de que você recebe benefício do INSS ou é servidor público. Se você tem margem livre e recebe regularmente, o cartão é aprovado — simples assim. Segundo pesquisa do Instituto Locomotiva de 2023, cerca de 38% dos aposentados brasileiros possuem alguma restrição no CPF, e o cartão consignado representa a única porta de acesso ao crédito para esse público.

Vale lembrar que mesmo negativado, você continua tendo acesso a outras linhas de crédito consignado oferecidas pelo Meu Consig, como o empréstimo consignado tradicional com taxas a partir de 1,49% ao mês e prazos de até 84 meses.

Essa facilidade de aprovação democratiza o acesso ao crédito e oferece uma oportunidade real de reorganização financeira para quem precisa. Muitos clientes do Meu Consig utilizam o cartão consignado justamente para consolidar dívidas mais caras e sair do vermelho com planejamento e taxas justas.

Cashback e Benefícios Exclusivos

Além das taxas reduzidas, muitos cartões consignados oferecem programas de cashback que devolvem um percentual das suas compras. Dependendo do banco e da categoria de compra, você pode receber de volta entre 0,5% e 2% do valor gasto — dinheiro que volta direto na sua fatura ou pode ser resgatado.

Outros benefícios exclusivos incluem seguros automáticos como proteção de compras, seguro de vida, assistência funeral e descontos em estabelecimentos parceiros. Alguns bancos oferecem também programas de pontos que podem ser trocados por produtos, passagens aéreas ou descontos em serviços.

O Meu Consig compara não apenas as taxas, mas também todos esses benefícios adicionais entre os diferentes bancos parceiros. Nossa tecnologia identifica qual cartão oferece o melhor custo-benefício considerando seu perfil de uso — se você compra mais em supermercados, farmácias ou prefere acumular milhas, por exemplo.

Além disso, muitos cartões consignados permitem adicionar dependentes sem custo adicional, facilitam compras internacionais com IOF reduzido e oferecem aplicativos intuitivos para controle total dos gastos. São vantagens que transformam o cartão consignado em uma ferramenta financeira completa, não apenas uma opção de crédito emergencial.

Quem Pode Solicitar o Cartão de Crédito Consignado

O cartão de crédito consignado está disponível para públicos específicos que possuem vínculo com órgãos pagadores que permitem o desconto em folha. Os principais grupos elegíveis são aposentados e pensionistas do INSS e servidores públicos das esferas federal, estadual e municipal.

Para solicitar, você precisa atender alguns requisitos básicos: ter margem consignável disponível, ser maior de 18 anos e possuir conta bancária ativa. Não é necessário comprovar renda complexa ou apresentar documentação extensa — o processo é simplificado justamente para facilitar o acesso ao crédito.

Atualmente, segundo dados do INSS, mais de 36 milhões de brasileiros recebem benefícios previdenciários e são potenciais usuários do cartão consignado. Já entre servidores públicos, estima-se que cerca de 11 milhões de pessoas em todo o país podem acessar essa modalidade de crédito.

Aposentados e Pensionistas do INSS

Aposentados e pensionistas do INSS são o principal público do cartão consignado. Para solicitar, você precisa receber benefício previdenciário regularmente e ter margem consignável disponível — ou seja, não ter comprometido os 5% exclusivos destinados ao cartão.

O valor mínimo do benefício para contratar geralmente é de um salário mínimo (R$ 1.412 em 2024), mas isso pode variar conforme a política de cada banco. Beneficiários que recebem valores maiores naturalmente têm acesso a limites mais altos no cartão.

Vale destacar que todos os tipos de benefícios do INSS permitem a contratação: aposentadoria por idade, por tempo de contribuição, por invalidez, pensão por morte e auxílios permanentes. Benefícios temporários como auxílio-doença geralmente não são aceitos porque não oferecem garantia de continuidade do pagamento.

O processo de contratação é 100% online através do Meu Consig. Nossa equipe especializada faz todo o trabalho pesado: consulta sua margem disponível, compara ofertas de diversos bancos e apresenta as melhores opções com total transparência. Você não precisa ir a agências bancárias ou enfrentar filas — tudo é resolvido pelo WhatsApp com suporte humanizado do início ao fim.

Servidores Públicos

Servidores públicos federais, estaduais e municipais também têm acesso ao cartão consignado, desde que seus órgãos empregadores tenham convênio com instituições financeiras para desconto em folha. A grande maioria dos órgãos públicos já possui esses convênios estabelecidos.

Para servidores públicos, as condições costumam ser ainda mais vantajosas que para beneficiários do INSS. As taxas podem ser ligeiramente menores e os limites um pouco mais altos, dependendo do órgão e do banco. Servidores federais, por exemplo, frequentemente têm acesso a condições especiais devido à estabilidade do vínculo empregatício.

Os requisitos básicos são: ser servidor efetivo (não temporário ou comissionado, em geral), ter margem consignável disponível e estar em dia com as obrigações funcionais. Servidores em estágio probatório podem ter restrições dependendo da política do órgão empregador.

O Meu Consig atende servidores de todos os níveis e poderes (Executivo, Legislativo e Judiciário), com especialistas que conhecem as particularidades de cada órgão. Se você é servidor público e busca crédito consignado para servidor federal com as melhores taxas, nossa tecnologia compara automaticamente as ofertas disponíveis e indica a ideal para seu caso.

Como o Meu Consig Pode Ajudar Você

O Meu Consig é uma plataforma digital especializada em facilitar o acesso ao crédito para qualquer brasileiro, com foco especial em linhas consignadas. Nossa missão é conectar você às melhores ofertas do mercado sem que você precise pesquisar banco por banco ou enfrentar processos burocráticos complicados.

Com mais de 120 mil clientes atendidos em 2024 e mais de R$ 200 milhões emprestados, o Meu Consig se consolidou como referência no mercado de crédito consignado. Nossa reputação fala por si: mais de 21 mil avaliações 5 estrelas no Google, mais de 2.100 avaliações 5 estrelas no Facebook e apenas 3 reclamações no Reclame Aqui — todas respondidas e resolvidas.

O diferencial do Meu Consig está na combinação de tecnologia avançada com atendimento humano especializado. Utilizamos inteligência artificial para comparar ofertas em tempo real, mas mantemos uma equipe dedicada que acompanha você em cada etapa do processo, desde a simulação até o pós-venda.

Comparativo de Ofertas

Nossa tecnologia proprietária consulta simultaneamente dezenas de bancos e instituições financeiras parceiras, comparando taxas, prazos, limites e benefícios adicionais. Em poucos segundos, você recebe um comparativo completo com as melhores ofertas disponíveis para seu perfil.

Esse processo, que levaria dias se você fosse fazer manualmente, é concluído em minutos. A inteligência artificial do Meu Consig analisa não apenas as taxas nominais, mas também o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todas as tarifas e encargos, garantindo que você veja o custo real de cada proposta.

Além disso, nossa plataforma identifica oportunidades de portabilidade e refinanciamento. Se você já possui um cartão consignado ou empréstimo com taxas mais altas, indicamos automaticamente se vale a pena migrar para uma proposta melhor. Muitos clientes economizam centenas de reais por mês simplesmente fazendo a portabilidade com nossa ajuda.

O comparativo é totalmente gratuito e sem compromisso. Você consulta, analisa as opções e decide se quer contratar ou não. Nossa remuneração vem dos bancos parceiros, nunca do cliente — você não paga nada para usar nossos serviços.

Atendimento Humanizado

Apesar de toda a tecnologia, o Meu Consig mantém o atendimento humano como prioridade. Nossa equipe especializada está disponível diretamente pelo WhatsApp para tirar dúvidas, explicar condições, auxiliar no preenchimento de documentos e acompanhar todo o processo até a liberação do crédito.

O suporte não termina quando o cartão é aprovado. Oferecemos pós-venda completo: ajudamos com dúvidas sobre faturas, orientamos sobre uso consciente do crédito, auxiliamos em processos de assinatura digital e mantemos você informado sobre cada etapa — desde a análise até o recebimento do cartão físico em casa.

Nosso atendimento é personalizado porque entendemos que cada cliente tem necessidades e realidades diferentes. Um aposentado de 70 anos que nunca usou internet banking precisa de um suporte diferente de um servidor público de 40 anos familiarizado com tecnologia. Adaptamos nossa comunicação e assistência para garantir que todos tenham a melhor experiência possível.

Com mais de 70 mil seguidores nas redes sociais, 50 milhões de visualizações no Instagram e 65 milhões de visualizações no TikTok, o Meu Consig construiu uma comunidade engajada que confia em nossos serviços e recomenda para amigos e familiares. Essa confiança é nosso maior patrimônio.

Perguntas Frequentes

Como Solicitar o Cartão de Crédito Consignado?

Para solicitar o cartão de crédito consignado, entre em contato com o Meu Consig pelo WhatsApp. Nossa equipe vai consultar sua margem consignável disponível, comparar as ofertas de diversos bancos e apresentar as melhores opções. O processo é 100% online: você envia documentos básicos (RG, CPF, comprovante de residência e extrato do INSS ou contracheque), assina digitalmente o contrato e aguarda a aprovação — que geralmente sai em até 48 horas. Após aprovação, o cartão físico é enviado para seu endereço em até 15 dias úteis.

Qual o Limite do Cartão Consignado?

O limite do cartão consignado é calculado com base na sua margem consignável disponível. Para beneficiários do INSS, até 5% do valor do benefício pode ser comprometido com o pagamento mínimo mensal do cartão. O limite total costuma ser entre 10 e 20 vezes esse valor. Por exemplo: se você recebe R$ 3.000, os 5% representam R$ 150 mensais, e seu limite pode variar entre R$ 1.500 e R$ 3.000. O valor exato depende da política de cada banco e da análise de crédito.

Quanto Custa a Anuidade do Cartão Consignado?

A anuidade do cartão consignado varia conforme o banco emissor e pode ir de R$ 80 a R$ 300 por ano. Muitos bancos oferecem isenção de anuidade no primeiro ano ou para clientes que mantêm determinado volume de compras mensais. A anuidade pode ser parcelada em 12 vezes na fatura ou cobrada de uma só vez. O Meu Consig compara as condições de anuidade entre os bancos parceiros e indica as opções mais vantajosas, incluindo aquelas com isenção total ou parcial.

Onde Posso Usar o Cartão Consignado?

O cartão consignado pode ser usado em qualquer estabelecimento que aceite a bandeira do seu cartão (Visa, Mastercard, Elo). Você pode fazer compras em lojas físicas, e-commerce, pagar contas, fazer saques em caixas eletrônicos e, em alguns bancos, até usar para Pix parcelado. O cartão funciona exatamente como um cartão de crédito tradicional, com a diferença de que o pagamento mínimo é descontado automaticamente do seu benefício ou salário. Não há restrições de uso além das regras padrão de cada bandeira.

Quem Pode Contratar o Cartão de Crédito Consignado?

Podem contratar o cartão consignado: aposentados e pensionistas do INSS que recebem benefício permanente, servidores públicos federais, estaduais e municipais efetivos, e trabalhadores de empresas privadas que possuem convênio para desconto em folha. O requisito principal é ter margem consignável disponível e vínculo estável com o órgão pagador. Não é necessário ter nome limpo — a aprovação não depende de consulta ao SPC ou Serasa, apenas da confirmação de margem livre e recebimento regular.