Introdução
Ao precisar de dinheiro extra, o trabalhador CLT geralmente se depara com duas opções principais: o Consignado CLT e o Empréstimo Pessoal. Embora ambos ajudem a resolver problemas financeiros, suas características são bem diferentes e impactam diretamente seu bolso.
Sumário
- O que é Empréstimo Consignado CLT
- O que é Empréstimo Pessoal
- Comparativo: Taxas de juros e condições
- Vantagens e desvantagens de cada modalidade
- Quando escolher cada opção
- Como o Meu Consig pode ajudar na sua decisão
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O que é Empréstimo Consignado CLT
O Consignado CLT é uma modalidade de crédito exclusiva para trabalhadores com carteira assinada, onde o pagamento das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento. Diferente de outras opções de crédito, o consignado para quem tem carteira assinada oferece taxas de juros mais baixas e prazos mais longos para pagamento.
Essa modalidade surgiu como alternativa segura tanto para bancos quanto para trabalhadores. Sério mesmo! Outro dia atendemos um cliente que nunca tinha ouvido falar dessa possibilidade e ficou impressionado com as condições oferecidas — ele pagava quase o dobro de juros num empréstimo pessoal!
Como funciona o Consignado para trabalhadores CLT
O funcionamento do consignado para trabalhadores com carteira assinada é bem direto. A empresa onde você trabalha possui convênio com instituições financeiras, permitindo que o valor das parcelas seja descontado automaticamente do seu salário antes mesmo de cair na conta.
Esse mecanismo — que reduz drasticamente o risco de inadimplência — é a principal razão das taxas mais em conta. As parcelas não podem ultrapassar 30% do salário líquido, o que garante que você não vai se endividar além da conta. Pois é, o banco já garante que você não vai se afundar!
O crédito consignado para CLT tem prazos que variam entre 6 e 36 meses, com taxas a partir de 1,89% ao mês, bem abaixo da média do mercado para outras modalidades de empréstimo.
Processo de contratação pela CTPS Digital
O processo de contratação do consignado CLT ficou muito mais simples com a chegada da CTPS Digital. Hoje em dia, você consegue fazer tudo pelo celular, sem precisar ir até uma agência bancária ou enviar documentos físicos. Acredita?
O passo a passo é assim:
1. Você envia sua CTPS Digital e documentos pessoais (RG e CPF)
2. A instituição verifica se sua empresa tem convênio ativo
3. É feita uma análise da sua margem consignável no e-Social
4. Após aprovação, você assina o contrato digitalmente
5. O dinheiro cai na sua conta em até 24 horas
O processo todo é 100% online e pode ser feito pelo WhatsApp, com suporte personalizado do início ao fim. A parada é bem simples: você não precisa sair de casa pra nada!
Limites e margens consignáveis
A margem consignável é o valor máximo que pode ser comprometido do seu salário para pagamento das parcelas do empréstimo. Por lei, essa margem é de até 30% do salário líquido para empréstimos consignados.
Por exemplo, se você recebe R$ 2.000 líquidos, sua margem consignável será de até R$ 600. Isso significa que a soma de todas as parcelas de empréstimos consignados não pode ultrapassar esse valor mensal.
Vale lembrar que — diferente do que muita gente pensa — essa margem é calculada pelo sistema e-Social, não pelo banco. Ou seja, a instituição financeira não pode liberar um valor que comprometa mais do que 30% do seu salário, o que funciona como uma proteção para o trabalhador.
Outro dia mesmo, um cliente queria aumentar o valor do empréstimo, mas a gente explicou que não dava porque a margem dele já tava no limite. No começo ele ficou chateado, mas depois entendeu que era para o próprio bem dele!
O que é Empréstimo Pessoal
O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito onde o banco libera um valor para o cliente, que se compromete a pagar em parcelas mensais, geralmente com juros mais altos que o consignado. Nessa modalidade, não há desconto em folha — você precisa pagar as parcelas manualmente todo mês.
A grande diferença pro consignado? Qualquer pessoa pode solicitar, mesmo sem ter carteira assinada ou vínculo empregatício estável. É uma opção mais acessível, mas que vem com um preço: juros bem mais salgados!
Características principais do empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal tem algumas características que o diferenciam bastante do consignado CLT:
– Taxas de juros elevadas: geralmente entre 3% e 7% ao mês, podendo chegar a mais de 10% em alguns casos
– Prazos mais curtos: normalmente de 6 a 24 meses
– Consulta ao SPC/Serasa: sua situação no mercado de crédito é determinante para aprovação
– Sem limite de comprometimento de renda: teoricamente, você pode comprometer quanto quiser do seu salário (o que nem sempre é uma boa ideia!)
– Pagamento manual das parcelas: você precisa lembrar de pagar todo mês, seja por boleto, débito em conta ou outra forma
Uma coisa que muita gente não saca: como o risco de calote é maior, o banco cobra mais caro! Simples assim. Sem a garantia do desconto em folha, a instituição financeira se protege com juros mais altos.
Processo de aprovação e liberação
O processo de aprovação do empréstimo pessoal costuma ser mais rápido, mas também mais rigoroso em relação à análise de crédito:
1. Você envia documentos pessoais e comprovante de renda
2. O banco consulta seu histórico de crédito no SPC/Serasa
3. É feita uma análise da sua capacidade de pagamento
4. Após aprovação, você assina o contrato
5. O dinheiro é liberado na sua conta
Dependendo da instituição e do seu histórico, o dinheiro pode cair na conta em poucas horas — às vezes até mais rápido que no consignado. Porém, se você estiver com o nome sujo ou com muitas dívidas, as chances de negativa são grandes.
Outro ponto importante: muitos bancos exigem que você tenha conta corrente na instituição para liberar o crédito, o que pode ser um empecilho pra quem não quer abrir novas contas.
Comparativo: Taxas de juros e condições
Vamos ao que interessa: quanto você paga a mais no empréstimo pessoal comparado ao consignado CLT? A diferença é gritante!
Enquanto o consignado para trabalhadores com carteira assinada tem taxas a partir de 1,89% ao mês, o empréstimo pessoal raramente fica abaixo de 3,5%, podendo chegar a mais de 10% dependendo do seu perfil.
Isso significa que, para um mesmo valor emprestado, você pode pagar mais que o dobro em juros se optar pelo empréstimo pessoal ao invés do consignado. Olha só:
Por que o consignado tem juros mais baixos?
A resposta é simples: risco reduzido. Como o pagamento é descontado direto da folha, antes mesmo do salário cair na conta do trabalhador, o banco tem muito mais segurança de que vai receber de volta.
Pensa comigo: quando o dinheiro nem passa pela sua mão, fica impossível esquecer de pagar ou usar o dinheiro para outras coisas, né? É por isso que o banco consegue oferecer taxas mais atrativas — o risco de calote é praticamente zero!
Além disso, existe toda uma legislação específica que regulamenta o consignado, garantindo segurança jurídica tanto para o banco quanto para o trabalhador. Isso tudo se traduz em juros menores.
Simulação comparativa: quanto você economiza no consignado
Para entender melhor o impacto das taxas de juros no seu bolso, vamos fazer uma simulação rápida:
Empréstimo de R$ 5.000 em 24 parcelas:
– Consignado CLT (taxa de 1,89% a.m.): parcela de R$ 254,12 | Total pago: R$ 6.098,88
– Empréstimo Pessoal (taxa de 4,5% a.m.): parcela de R$ 331,67 | Total pago: R$ 7.960,08
Diferença total: R$ 1.861,20
Acredita? Quase 2 mil reais de diferença para o mesmo valor emprestado! É quase o valor de um salário mínimo que você economiza optando pelo consignado. Essa grana dá pra fazer muita coisa, né?
Outro dia mesmo eu tava conversando com um cliente que tinha um empréstimo pessoal de R$ 10 mil e tava pagando quase R$ 700 por mês. Quando ele fez a portabilidade pro consignado, a parcela caiu pra menos de R$ 500. O cara não acreditou!
Vantagens e desvantagens de cada modalidade
Agora que você já entendeu as principais diferenças entre o consignado CLT e o empréstimo pessoal, vamos listar os prós e contras de cada um para facilitar sua decisão.
Prós e contras do Consignado CLT
Vantagens:
✅ Taxas de juros muito mais baixas (a partir de 1,89% a.m.)
✅ Prazos mais longos para pagamento (até 36 meses)
✅ Não consulta SPC/Serasa (ideal para negativados)
✅ Desconto automático em folha (você não esquece de pagar)
✅ Possibilidade de portabilidade para taxas ainda melhores
✅ Processo 100% online pela CTPS Digital
Desvantagens:
❌ Disponível apenas para trabalhadores com carteira assinada
❌ Depende de convênio entre empresa e instituição financeira
❌ Limite de 30% do salário líquido
❌ Em caso de demissão, pode haver antecipação das parcelas
Prós e contras do Empréstimo Pessoal
Vantagens:
✅ Disponível para qualquer pessoa (mesmo sem carteira assinada)
✅ Processo de aprovação geralmente mais rápido
✅ Não depende de convênios específicos
✅ Maior flexibilidade no uso do valor
✅ Não compromete sua margem consignável
Desvantagens:
❌ Taxas de juros muito mais altas (3,5% a 10% a.m. ou mais)
❌ Prazos geralmente mais curtos
❌ Consulta ao SPC/Serasa (negativados têm dificuldade)
❌ Risco de esquecer de pagar e gerar multas e juros adicionais
❌ Exigência de comprovação de renda mais rigorosa
A escolha entre um e outro vai depender muito da sua situação atual. Se você tem carteira assinada e sua empresa tem convênio, o consignado é quase sempre a melhor opção. Porém, se precisar de dinheiro urgente ou não tiver acesso ao consignado, o empréstimo pessoal pode ser a saída.
Quando escolher cada opção
Embora o consignado CLT geralmente ofereça condições mais vantajosas, existem situações específicas onde cada modalidade faz mais sentido. Vamos analisar!
Situações ideais para o Consignado CLT
O consignado para trabalhadores com carteira assinada é a melhor escolha quando:
– Você planeja financiar um valor maior e precisa de parcelas mais baixas
– Tem planos de longo prazo, como reformar a casa ou investir em educação
– Está negativado no SPC/Serasa, mas precisa de crédito
– Quer trocar dívidas caras (como cartão de crédito) por uma mais barata
– Busca organização financeira, com parcelas fixas e previsíveis
– Tem estabilidade no emprego e não planeja sair nos próximos meses
Lembro de um cliente que tava pagando mais de R$ 1.000 por mês só de juros no cartão de crédito. A gente fez um consignado de R$ 15 mil pra ele quitar tudo, e a parcela ficou em R$ 700. O cara praticamente ganhou um aumento de salário só com essa troca!
Quando o Empréstimo Pessoal pode ser mais adequado
Já o empréstimo pessoal faz mais sentido nas seguintes situações:
– Você precisa do dinheiro com extrema urgência (algumas horas)
– Não tem carteira assinada ou sua empresa não possui convênio para consignado
– Está prestes a mudar de emprego ou pedir demissão
– Já comprometeu toda sua margem consignável com outros empréstimos
– Prefere não vincular o empréstimo ao trabalho por questões pessoais
– Vai pagar o empréstimo em poucas parcelas (o impacto dos juros é menor)
Outro dia atendemos uma cliente que precisava do dinheiro no mesmo dia para uma emergência médica. Como o consignado demora um pouco mais para cair na conta, orientamos ela a fazer um empréstimo pessoal para resolver a emergência e, depois, fazer um consignado para quitar o pessoal. Assim ela teve a rapidez que precisava, sem pagar juros altos por muito tempo.
Como o Meu Consig pode ajudar na sua decisão
Escolher entre consignado CLT e empréstimo pessoal pode parecer complicado, mas não precisa ser! No Meu Consig, a gente simplifica esse processo com atendimento personalizado e tecnologia avançada.
Consultoria especializada e comparação de ofertas
Diferente de bancos tradicionais que oferecem apenas seus próprios produtos, o Meu Consig compara ofertas de diversas instituições para encontrar a melhor taxa para o seu perfil. É como ter um consultor financeiro particular, mas de graça!
Nossa plataforma utiliza tecnologia avançada para analisar:
– As melhores taxas disponíveis no mercado para o seu perfil
– Sua margem consignável atual (sem comprometer seu orçamento)
– Possibilidades de portabilidade se você já tem empréstimos
– Simulações comparativas entre diferentes modalidades
Com mais de 120 mil clientes atendidos só em 2024 e mais de 21 mil avaliações 5 estrelas no Google, a gente entende do assunto e pode te ajudar a economizar muito dinheiro!
Suporte durante todo o processo
No Meu Consig, você não está sozinho em nenhuma etapa do processo. Nosso atendimento humanizado via WhatsApp te acompanha desde a simulação até a liberação do dinheiro — e mesmo depois disso.
A gente te ajuda com:
– Envio e verificação de documentos
– Assinatura digital do contrato
– Acompanhamento da liberação do crédito
– Suporte para qualquer dúvida que surgir
Essa é uma das razões pela qual temos mais de 2.100 avaliações 5 estrelas no Facebook — nenhuma outra empresa do segmento tem tantas avaliações positivas! A gente realmente se importa com nossos clientes.
Perguntas Frequentes
Quem está negativado pode contratar o Consignado CLT?
Sim! Essa é uma das grandes vantagens do consignado para trabalhadores com carteira assinada. Como o pagamento é descontado diretamente da folha, a maioria dos bancos não consulta SPC/Serasa para aprovar o crédito. O que importa é sua margem consignável disponível e o tempo de empresa.
Já atendemos centenas de clientes negativados que conseguiram crédito sem problemas através do consignado CLT. É uma excelente opção para quem está reorganizando as finanças!
Quanto tempo leva para o dinheiro cair na conta?
No consignado CLT, o prazo médio é de 1 a 24 horas após a aprovação e assinatura do contrato. Já no empréstimo pessoal, pode ser mais rápido, com algumas instituições liberando o dinheiro em poucas horas.
No Meu Consig, trabalhamos para agilizar esse processo ao máximo, com suporte personalizado para garantir que toda a documentação esteja correta e completa, evitando atrasos desnecessários.
É possível fazer portabilidade do Consignado CLT?
Com certeza! A portabilidade é um direito garantido por lei e permite que você transfira seu empréstimo consignado para outra instituição que ofereça taxas melhores.
O processo é simples: a nova instituição quita seu empréstimo atual e cria um novo contrato com condições mais vantajosas. O melhor? Você não precisa ter margem consignável disponível para isso, já que está apenas substituindo um contrato por outro.
No Meu Consig, ajudamos centenas de clientes a economizarem com a portabilidade, encontrando as melhores taxas do mercado.
Por que as taxas do Consignado CLT são mais baixas?
As taxas do consignado são menores principalmente porque o risco para o banco é muito reduzido. Como o pagamento é descontado diretamente da folha de pagamento, antes mesmo do dinheiro cair na conta do trabalhador, a chance de inadimplência é mínima.
Além disso, existe uma regulamentação específica que estabelece limites para as taxas de juros do consignado, protegendo o consumidor de cobranças abusivas.
Como funciona o desconto em folha do Consignado CLT?
O desconto em folha funciona assim: após a aprovação do empréstimo, a instituição financeira informa ao empregador (através do e-Social) sobre o contrato. A partir daí, o valor da parcela é descontado automaticamente do seu salário todo mês, antes mesmo de o dinheiro cair na sua conta.
Esse processo é totalmente seguro e regulamentado por lei. Você pode acompanhar os descontos pelo seu holerite mensal, onde aparecerá discriminado o valor da parcela e a instituição financeira.
Uma vantagem adicional é que você nunca vai esquecer de pagar ou atrasar uma parcela, o que evita multas e juros por atraso.
Conclusão
Para a maioria dos trabalhadores CLT que precisam de crédito, o empréstimo consignado apresenta-se como a opção mais vantajosa devido às taxas de juros reduzidas e prazos mais longos. Entretanto, a escolha ideal depende da sua situação financeira específica e necessidades imediatas.
Se você tem carteira assinada e busca economizar, o consignado CLT é praticamente imbatível em termos de custo. Já se precisa de dinheiro com extrema urgência ou não tem acesso ao consignado, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa, desde que você tenha um bom planejamento para quitá-lo.
No Meu Consig, estamos prontos para te ajudar a encontrar a melhor solução para o seu perfil, com atendimento personalizado e as melhores taxas do mercado. Não perca tempo pagando juros altos desnecessariamente!
Quer descobrir quanto você pode economizar trocando seu empréstimo atual por um consignado com taxas melhores? Fale com a gente agora mesmo e faça uma simulação gratuita!
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