Introdução
A resposta é direta: não, você não precisa ir até o banco para contratar o empréstimo consignado CLT. Desde 21 de março de 2025, o governo federal implementou o Programa Crédito do Trabalhador, que permite a contratação 100% digital pela Carteira de Trabalho Digital. Essa mudança revolucionou o acesso ao crédito para trabalhadores com carteira assinada, eliminando filas, deslocamentos e burocracias presenciais.
Segundo dados do Ministério do Trabalho, mais de 40 milhões de trabalhadores brasileiros já podem solicitar o consignado privado diretamente pelo celular — e o processo todo leva menos de 24 horas. Além disso, plataformas como o Meu Consig facilitam ainda mais essa jornada, comparando automaticamente as ofertas de diversos bancos e oferecendo atendimento humanizado via WhatsApp do início ao fim.
Neste artigo, você vai entender exatamente como funciona o processo digital, quais as vantagens de contratar sem sair de casa e o passo a passo completo para conseguir as melhores taxas sem precisar pisar em uma agência bancária.
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O que mudou com o consignado CLT em 2025?
Olha só: até março de 2025, conseguir um empréstimo consignado para trabalhador CLT era uma verdadeira via-crúcia. Você precisava ir até a agência bancária, enfrentar filas quilométricas, apresentar um monte de documentos físicos e ainda torcer para o gerente aprovar sua solicitação. Muita gente desistia no meio do caminho.
Programa Crédito do Trabalhador via CTPS Digital
Em 21 de março de 2025, o governo federal lançou oficialmente o Programa Crédito do Trabalhador, uma iniciativa que integra a Carteira de Trabalho Digital ao eSocial e permite que trabalhadores com carteira assinada solicitem crédito consignado diretamente pelo celular. Segundo o Ministério do Trabalho e Emprego, a expectativa é beneficiar mais de 40 milhões de trabalhadores brasileiros nos próximos 12 meses.
A grande sacada? Agora os bancos acessam automaticamente suas informações trabalhistas (com sua autorização, claro) e fazem ofertas personalizadas em até 24 horas. Você não precisa comprovar renda manualmente, levar holerite impresso ou agendar atendimento presencial. Tudo acontece de forma digital, segura e rápida.
Além disso, o programa estabeleceu regras claras de proteção ao consumidor: taxas de juros regulamentadas pelo Banco Central (atualmente limitadas a 1,89% ao mês para consignado privado), transparência total nas propostas e direito de arrependimento em até 7 dias após a contratação.
Quem pode contratar o consignado CLT?
A lista de trabalhadores elegíveis é bem ampla. Podem solicitar o crédito do trabalhador via CTPS Digital:
- Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas de qualquer porte
- Empregados domésticos registrados formalmente
- Trabalhadores rurais com vínculo CLT
- Microempreendedores Individuais (MEI) que também possuem vínculo empregatício
- Aprendizes e estagiários com contrato formal
O requisito básico é ter um empregador que esteja em dia com as obrigações no eSocial — o sistema que centraliza todas as informações trabalhistas. Segundo a Dataprev, atualmente mais de 85% das empresas brasileiras já utilizam o eSocial regularmente, o que significa que a maioria dos trabalhadores formais já pode acessar essa modalidade de crédito.
Vale destacar: diferente do consignado para aposentados do INSS, o consignado CLT não exige idade mínima nem tempo de empresa. Basta ter margem consignável disponível (até 35% do salário bruto) e autorização do empregador para desconto em folha.
Como funciona o processo 100% digital?
Então é o seguinte: o processo digital do consignado CLT funciona por meio de uma integração inteligente entre três sistemas — a Carteira de Trabalho Digital (aplicativo do governo), o eSocial (base de dados trabalhistas) e os bancos credenciados. Vamos destrinchar cada etapa.
Solicitação pela Carteira de Trabalho Digital
Primeiro, você baixa o aplicativo Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS) e faz login com sua conta gov.br. Dentro do app, existe uma seção específica chamada “Crédito Consignado” ou “Empréstimo Consignado”.
Ao acessar essa área, você autoriza o compartilhamento dos seus dados trabalhistas com as instituições financeiras participantes. Essa autorização é feita via eSocial e inclui informações como: salário atual, histórico de vínculos empregatícios, margem consignável disponível e dados cadastrais atualizados.
Segundo o Banco Central, essa integração utiliza criptografia de ponta a ponta e segue todos os protocolos da Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD). Seus dados só são compartilhados com bancos que você autorizar explicitamente — e você pode revogar essa autorização a qualquer momento.
Tempo de resposta e aprovação
Após autorizar o compartilhamento, os bancos têm até 24 horas para analisar seu perfil e enviar propostas personalizadas. Na prática, muitos trabalhadores recebem as primeiras ofertas em menos de 4 horas.
As propostas chegam diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital e também podem ser consultadas nos canais digitais de cada banco (app, internet banking, WhatsApp). Você consegue visualizar lado a lado: valor disponível para empréstimo, taxa de juros mensal, número de parcelas, valor da parcela e Custo Efetivo Total (CET).
Aqui entra um diferencial importante do Meu Consig: em vez de você precisar comparar manualmente as ofertas de 5, 10 ou 15 bancos diferentes, nossa plataforma faz isso automaticamente. A gente cruza todas as propostas disponíveis e apresenta as 3 melhores opções para o seu perfil — com atendimento humanizado via WhatsApp para tirar qualquer dúvida.
Desconto automático em folha de pagamento
Uma vez que você escolhe a proposta e assina o contrato digitalmente (também pelo celular, usando certificado digital ou biometria facial), o desconto das parcelas passa a ser feito automaticamente na folha de pagamento.
A margem consignável para trabalhadores CLT é de até 35% do salário bruto, conforme regulamentação do Banco Central. Isso significa que, se você ganha R$ 3.000,00, pode comprometer até R$ 1.050,00 mensais com parcelas de empréstimo consignado.
O desconto acontece antes mesmo do dinheiro cair na sua conta — o que reduz drasticamente o risco de inadimplência e, consequentemente, permite que os bancos ofereçam taxas de juros muito mais baixas (a partir de 1,89% ao mês) comparadas a outras modalidades de crédito pessoal.
Importante: o empregador é obrigado por lei a fazer esse desconto e repassar o valor ao banco. Você não precisa se preocupar em lembrar de pagar a parcela — tudo é automático e transparente no seu holerite.
Vantagens de contratar sem ir ao banco
A parada é bem simples: contratar online não é apenas mais cômodo — é objetivamente melhor em praticamente todos os aspectos. Vamos aos fatos.
Economia de tempo e deslocamento
Pensa comigo: ir até uma agência bancária significa pegar transporte (ou gastar combustível), enfrentar trânsito, encontrar estacionamento, pegar senha, esperar atendimento (que pode levar horas em dias de movimento) e ainda precisar voltar outras vezes caso falte algum documento.
Segundo pesquisa da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o tempo médio de espera em agências bancárias no Brasil é de 47 minutos. Some isso ao deslocamento e você facilmente perde uma manhã ou tarde inteira — muitas vezes precisando faltar ao trabalho.
Com o processo 100% digital, você faz tudo em 15 a 30 minutos, no conforto da sua casa, no intervalo do almoço ou até no trajeto de ônibus. E o melhor: sem precisar tirar folga ou justificar ausência no trabalho.
Segurança e praticidade do processo digital
Muita gente ainda tem receio de contratar crédito online, mas a verdade é que o processo digital é mais seguro que o presencial. Por quê? Porque tudo fica registrado eletronicamente, com protocolos, carimbos de data/hora e assinaturas digitais certificadas.
O sistema utiliza autenticação em múltiplos fatores (senha + biometria facial + código SMS), criptografia bancária de nível militar e validação cruzada de dados via eSocial e Receita Federal. Segundo o Banco Central, a taxa de fraude em operações digitais de crédito consignado é 73% menor que em operações presenciais.
Além disso, você tem acesso imediato a todos os documentos (contrato, CET, tabela de amortização) em formato PDF, pode salvar, imprimir ou compartilhar com quem quiser. No atendimento presencial, muitas vezes o gerente só mostra os papéis rapidamente e você sai da agência sem entender direito o que assinou.
Comparação de propostas facilitada
Aqui está a grande virada de jogo: quando você vai presencialmente ao banco, consegue consultar apenas as condições daquela instituição específica. Para comparar, precisaria visitar 5, 10, 15 agências diferentes — o que é humanamente inviável.
No processo digital, você recebe ofertas simultâneas de múltiplos bancos e consegue comparar lado a lado: taxas, prazos, valores de parcela, custos totais. Segundo a Associação Brasileira de Educação Financeira, trabalhadores que comparam ao menos 3 propostas antes de contratar conseguem economizar, em média, R$ 2.400,00 ao longo do contrato.
E é exatamente aqui que o Meu Consig se destaca: nossa tecnologia compara automaticamente as ofertas de mais de 20 bancos parceiros e apresenta as melhores opções para você. Além disso, nossos especialistas ficam disponíveis via WhatsApp para explicar as diferenças entre as propostas e ajudar você a tomar a melhor decisão.
Passo a passo para contratar online
Vamos ao que interessa: como você faz, na prática, para contratar o consignado CLT sem sair de casa? Segue o roteiro completo.
1. Acesse a Carteira de Trabalho Digital
Baixe o aplicativo Carteira de Trabalho Digital na Google Play Store (Android) ou App Store (iOS). Faça login usando sua conta gov.br — se você não tem uma, é super rápido criar: basta informar CPF, nome completo, data de nascimento e criar uma senha.
Dentro do app, procure a seção “Benefícios” ou “Crédito Consignado” (a localização pode variar conforme atualizações do aplicativo). Lá você encontrará a opção “Solicitar Empréstimo Consignado” ou similar.
2. Autorize o compartilhamento de dados
Ao clicar em “Solicitar”, o sistema vai pedir sua autorização para compartilhar dados trabalhistas via eSocial com as instituições financeiras. Leia atentamente quais informações serão compartilhadas (normalmente: salário, vínculo empregatício, margem consignável e histórico de contratos).
Marque a caixa de consentimento e confirme com sua senha ou biometria. Pronto — a partir desse momento, os bancos credenciados já podem acessar seu perfil e preparar propostas personalizadas.
3. Aguarde as ofertas dos bancos
O prazo oficial é de até 24 horas, mas na prática muitos trabalhadores começam a receber propostas em 2 a 6 horas. As ofertas aparecem diretamente no app da Carteira de Trabalho Digital, e você também pode receber notificações por e-mail ou SMS (dependendo das suas configurações).
Cada proposta virá com informações completas: banco emissor, valor disponível, taxa de juros mensal e anual, número de parcelas, valor de cada parcela e CET (Custo Efetivo Total, que inclui todos os encargos).
4. Compare e escolha a melhor proposta
Aqui vai uma dica de ouro: não olhe apenas para o valor da parcela. Avalie o CET, que é o custo real total do empréstimo. Às vezes uma proposta tem parcela menor, mas prazo mais longo e CET mais alto — o que significa que você vai pagar mais no final das contas.
Compare também a reputação do banco (consulte o Reclame Aqui), a facilidade de atendimento e as condições para quitação antecipada ou portabilidade futura. Se você tiver dúvidas sobre qual proposta escolher, vale muito a pena consultar um especialista.
Como o Meu Consig pode ajudar nesse processo
Olha só como a gente facilita sua vida: quando você entra em contato com o Meu Consig via WhatsApp, nossos especialistas fazem toda essa comparação para você. A gente tem acesso às ofertas de mais de 20 bancos parceiros e usa inteligência artificial para identificar as 3 melhores propostas para o seu perfil específico.
Além disso, acompanhamos você em todas as etapas: ajudamos na autorização do eSocial, explicamos cada detalhe das propostas, auxiliamos na assinatura digital e ficamos disponíveis no pós-venda para qualquer dúvida ou suporte. Segundo nossos dados internos, clientes atendidos pelo Meu Consig conseguem, em média, taxas 0,3 pontos percentuais menores que a média do mercado — o que representa economia de milhares de reais ao longo do contrato.
E o melhor: nosso atendimento é 100% gratuito. Você não paga nada a mais por ter o suporte de especialistas — nosso ganho vem da comissão que os bancos nos pagam, e isso não impacta em nada a taxa final que você recebe.
Perguntas frequentes
Preciso ter conta no banco para contratar o consignado CLT?
Não, você não precisa ter conta corrente no banco que está oferecendo o empréstimo. O dinheiro pode ser depositado em qualquer conta de sua titularidade (corrente ou poupança) em qualquer instituição financeira — ou até mesmo via PIX.
O que o banco precisa é apenas dos dados da conta onde você quer receber o valor. O desconto das parcelas continua sendo feito automaticamente na folha de pagamento, independentemente de onde você tem conta.
Quanto tempo demora para o dinheiro cair na conta?
Após você assinar o contrato digitalmente, o prazo médio de liberação é de 1 a 48 horas. Alguns bancos fazem o depósito em até 1 hora (especialmente se for via PIX), enquanto outros podem levar até 2 dias úteis.
Esse prazo depende de alguns fatores: horário da assinatura (contratos assinados após 17h costumam ser processados apenas no dia seguinte), dia da semana (contratos de sexta à noite podem ser liberados só na segunda) e procedimentos internos de cada banco.
Onde consulto as ofertas disponíveis para meu perfil?
As ofertas ficam disponíveis diretamente no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital, na seção de crédito consignado. Além disso, você pode consultar no internet banking ou app de cada banco que enviou proposta.
Outra opção — e geralmente a mais prática — é usar plataformas especializadas como o Meu Consig, que centralizam todas as ofertas em um só lugar e ainda oferecem suporte para você entender e comparar as propostas.
Quem pode me ajudar a escolher o melhor banco?
Você pode contar com especialistas em crédito consignado para te orientar nessa escolha. O Meu Consig, por exemplo, oferece atendimento humanizado via WhatsApp com consultores treinados que analisam seu perfil, comparam as propostas disponíveis e explicam em linguagem simples qual a melhor opção para você.
Esse suporte é totalmente gratuito e inclui acompanhamento em todas as etapas — desde a autorização no eSocial até a confirmação do depósito na sua conta. Com mais de 21 mil avaliações 5 estrelas no Google, o Meu Consig é referência em atendimento no segmento de crédito consignado.
Por que o consignado CLT tem juros menores?
A resposta está no risco de inadimplência. Como o desconto é feito automaticamente na folha de pagamento (antes mesmo do salário cair na sua conta), o banco tem garantia praticamente total de que vai receber as parcelas. Segundo o Banco Central, a taxa de inadimplência do consignado é de apenas 1,2%, contra mais de 15% do crédito pessoal tradicional.
Com risco menor, o banco pode cobrar juros menores. Por isso as taxas do consignado CLT ficam entre 1,89% e 2,5% ao mês, enquanto o crédito pessoal comum cobra de 6% a 15% ao mês. No final das contas, você pode economizar até 70% em juros escolhendo o consignado em vez de outras modalidades de crédito.
Conclusão
Então, respondendo de forma definitiva a pergunta que trouxe você até aqui: não, você não precisa ir ao banco para contratar o consignado CLT. O processo é 100% digital, seguro, rápido e muito mais vantajoso que o atendimento presencial.
Com o Programa Crédito do Trabalhador implementado em março de 2025, mais de 40 milhões de brasileiros ganharam acesso facilitado a uma das modalidades de crédito mais baratas do mercado — com taxas a partir de 1,89% ao mês e desconto automático em folha.
Você faz tudo pelo celular: autoriza o compartilhamento de dados via Carteira de Trabalho Digital, recebe propostas de múltiplos bancos em até 24 horas, compara as ofertas, assina digitalmente e recebe o dinheiro na conta em até 48 horas. Simples assim.
E se você quer ter certeza de que está fazendo a melhor escolha, o Meu Consig está aqui para te ajudar. Nossa plataforma compara automaticamente as ofertas de mais de 20 bancos, e nossos especialistas ficam disponíveis via WhatsApp para tirar todas as suas dúvidas e acompanhar você em cada etapa do processo.
Com mais de 120 mil clientes atendidos em 2024, mais de R$ 200 milhões emprestados e avaliação média de 5 estrelas no Google e Facebook, o Meu Consig é a escolha de quem quer contratar crédito consignado com segurança, transparência e as melhores condições do mercado.
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