Introdução
Se você está pensando em contratar um cartão de crédito consignado, provavelmente já esbarrou na sigla RMC. Mas o que exatamente significa essa reserva de margem consignável? A resposta é simples: a RMC é o valor que fica reservado mensalmente na sua folha de pagamento para cobrir os gastos do cartão consignado. Diferente do empréstimo consignado tradicional, onde você pega um valor fixo e paga parcelas definidas, o cartão funciona como um crédito rotativo — e a RMC garante que você sempre terá um percentual da sua renda comprometido para pagar a fatura.
Entender como funciona essa reserva é essencial antes de contratar o produto. Afinal, estamos falando de um desconto automático que acontece diretamente no seu benefício ou salário, sem possibilidade de atraso ou negociação. Segundo dados do Banco Central, o cartão consignado cresceu mais de 40% em contratações entre 2023 e 2024, especialmente entre aposentados do INSS — o que mostra como essa modalidade tem ganhado espaço no mercado financeiro brasileiro.
Neste guia completo, você vai descobrir tudo sobre a RMC: desde a definição técnica até os impactos práticos no seu orçamento mensal. Vamos esclarecer as principais dúvidas, mostrar quem tem direito e como o Meu Consig pode ajudar você a encontrar as melhores condições do mercado, com atendimento humanizado do início ao fim.
Sumário
- O que é a Reserva de Margem Consignável (RMC)?
- Como funciona a RMC no cartão de crédito consignado?
- Diferenças entre RMC e margem consignável tradicional
- Quem tem direito à RMC?
- Perguntas Frequentes
- Conclusão
O que é a Reserva de Margem Consignável (RMC)?
A Reserva de Margem Consignável (RMC) é o percentual da sua renda que fica bloqueado mensalmente para garantir o pagamento da fatura do cartão de crédito consignado. Pense nela como uma espécie de “colchão de segurança” que o banco exige para liberar o limite do cartão. Esse valor é descontado automaticamente do seu benefício (no caso de aposentados e pensionistas do INSS) ou do salário (para servidores públicos e trabalhadores CLT).
Diferente do empréstimo consignado tradicional, onde você contrata um valor fixo e paga parcelas iguais todos os meses, o cartão consignado funciona de forma rotativa. Você usa o limite conforme a necessidade e a RMC garante que sempre haverá um desconto mínimo na folha para cobrir os gastos. Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), essa modalidade representa atualmente cerca de 15% de todas as operações de crédito consignado no país.
Definição técnica da RMC
Tecnicamente, a RMC é regulamentada pelo Banco Central e pela legislação do crédito consignado (Lei nº 10.820/2003 e suas atualizações). O percentual máximo que pode ser comprometido com a RMC é de 5% da renda bruta para aposentados e pensionistas do INSS. Para servidores públicos, esse limite pode variar conforme o órgão empregador, mas geralmente fica entre 5% e 10%.
Esse desconto acontece de forma automática e prioritária — ou seja, antes mesmo de você receber o valor líquido do benefício ou salário, a RMC já foi descontada. O valor reservado serve exclusivamente para cobrir a fatura do cartão consignado, não podendo ser usado para outras finalidades. Vale lembrar que a margem consignável total permitida por lei é de até 35% da renda para aposentados do INSS (sendo 5% para RMC e até 30% para empréstimos consignados tradicionais).
Como a RMC impacta seu orçamento mensal
O impacto da RMC no seu orçamento é direto e permanente enquanto o cartão estiver ativo. Vamos a um exemplo prático: se você recebe um benefício de R$ 3.000,00 e contrata um cartão consignado com RMC de 5%, isso significa que R$ 150,00 serão descontados automaticamente todos os meses da sua folha.
Esse valor de R$ 150,00 será usado para pagar a fatura do cartão. Se você gastou menos que isso no mês, o excedente abate o saldo devedor ou fica como crédito. Se gastou mais, o valor adicional entra como saldo rotativo (com juros menores que o cartão comum, mas ainda assim com custos). A grande vantagem? Você nunca fica inadimplente, já que o pagamento é garantido pelo desconto em folha.
Por outro lado, é fundamental planejar bem esse comprometimento. Afinal, aqueles R$ 150,00 mensais deixam de estar disponíveis para outras despesas fixas. Por isso, antes de contratar, calcule se sua renda líquida restante será suficiente para cobrir todas as suas necessidades básicas — alimentação, moradia, saúde e transporte.
Como funciona a RMC no cartão de crédito consignado?
O funcionamento da RMC é bem direto: ao contratar o cartão consignado, você autoriza o desconto automático de um percentual fixo da sua renda. Esse valor reservado serve para pagar a fatura mensal do cartão. O banco utiliza a RMC como garantia de que sempre haverá recursos para cobrir os gastos realizados — por isso as taxas de juros do cartão consignado são significativamente menores que as do cartão de crédito tradicional.
Na prática, funciona assim: você recebe o cartão com um limite pré-aprovado (que normalmente é calculado considerando a RMC multiplicada por um fator que varia entre 2 e 2,5 vezes). Usa o cartão normalmente para compras, saques ou pagamentos. Todo mês, o valor da RMC é descontado automaticamente da sua folha e direcionado ao banco para quitar a fatura. Simples assim.
Cálculo da reserva de margem
O cálculo da RMC segue uma fórmula padronizada baseada na sua renda bruta. Para aposentados e pensionistas do INSS, o limite máximo é de 5% do valor do benefício. Então, se você recebe R$ 2.500,00, a RMC máxima será de R$ 125,00 mensais.
Para servidores públicos, o percentual pode variar conforme o órgão. Alguns permitem até 10% de RMC, enquanto outros seguem o limite de 5% do INSS. É importante consultar o departamento de recursos humanos ou a folha de pagamento para saber exatamente qual margem está disponível. Lembre-se: a RMC é apenas uma parte da margem consignável total — você ainda pode ter outros 30% comprometidos com empréstimos consignados tradicionais.
O banco também considera seu histórico de crédito e capacidade de pagamento ao definir o limite do cartão. Mesmo que você tenha margem disponível, o valor liberado depende da análise de risco da instituição financeira. Por isso, contar com uma plataforma como o Meu Consig pode fazer diferença: comparamos as propostas de diversos bancos e indicamos aquela com melhor limite e condições para o seu perfil.
Desconto automático na folha de pagamento
O desconto da RMC acontece de forma automática e prioritária. Isso significa que, antes mesmo de você receber o valor líquido do benefício ou salário, a reserva já foi debitada e transferida para o banco emissor do cartão consignado. Não há como cancelar, adiar ou negociar esse desconto enquanto o cartão estiver ativo.
Para aposentados e pensionistas do INSS, o desconto é processado diretamente pelo instituto antes do pagamento do benefício. Para servidores públicos e trabalhadores CLT, o desconto é feito pelo órgão empregador ou empresa, via sistema de folha de pagamento integrado ao banco. Todo o processo é regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central, garantindo transparência e segurança.
Uma dúvida comum: e se eu não usar o cartão no mês? O desconto da RMC acontece mesmo assim. Porém, nesse caso, o valor descontado abate o saldo devedor existente ou fica acumulado como crédito para os próximos meses. Ou seja, você não “perde” o dinheiro — ele é direcionado para reduzir sua dívida ou aumentar seu saldo disponível.
Relação entre RMC e limite do cartão
A RMC define diretamente o limite do seu cartão consignado. A fórmula mais comum usada pelos bancos é: Limite do cartão = RMC × fator multiplicador (geralmente entre 2 e 2,5). Então, se sua RMC é de R$ 150,00, o limite do cartão ficará entre R$ 300,00 e R$ 375,00.
Esse cálculo considera que o valor da RMC precisa ser suficiente para cobrir os juros e o pagamento mínimo da fatura mensal. Por isso, bancos mais conservadores aplicam multiplicadores menores, enquanto instituições com maior apetite a risco podem oferecer limites mais generosos. A taxa de juros do cartão também influencia: quanto menor a taxa, maior pode ser o limite oferecido com a mesma RMC.
Vale destacar que o limite não é fixo para sempre. Conforme você usa o cartão de forma responsável e mantém o pagamento em dia (o que é praticamente garantido pelo desconto automático), o banco pode aumentar o limite ao longo do tempo. Alguns bancos também permitem aumentar a RMC voluntariamente, desde que você tenha margem consignável disponível — o que resulta em limite maior no cartão.
Diferenças entre RMC e margem consignável tradicional
Muita gente confunde a RMC com a margem consignável tradicional usada para empréstimos. Embora ambas sejam descontadas diretamente na folha de pagamento, funcionam de formas bem diferentes. A margem tradicional é usada para empréstimos com parcelas fixas e prazo determinado. Já a RMC é específica para o cartão de crédito consignado, funcionando como crédito rotativo com desconto mensal fixo.
Outra diferença importante: no empréstimo consignado, você recebe o valor total contratado de uma vez e paga parcelas iguais até quitar a dívida. No cartão consignado com RMC, você tem um limite disponível que pode usar conforme a necessidade, e o desconto mensal é sempre o mesmo (independente de quanto gastou). Vamos detalhar melhor essas diferenças nas próximas seções.
Margem para empréstimo consignado
O empréstimo consignado tradicional permite comprometer até 35% da renda bruta para aposentados e pensionistas do INSS (sendo 30% para empréstimos e 5% para cartão consignado). Para servidores públicos, esse percentual pode chegar a 40% ou mais, dependendo do órgão.
Quando você contrata um empréstimo consignado, recebe o valor total aprovado de uma vez (por exemplo, R$ 20.000,00) e compromete uma parcela fixa mensal por um prazo determinado (geralmente entre 24 e 84 meses). As taxas de juros são fixas e pré-definidas no contrato, variando atualmente entre 1,49% e 2,5% ao mês, conforme regulamentação do Banco Central.
A grande vantagem do empréstimo consignado é a previsibilidade: você sabe exatamente quanto vai pagar por mês e quando a dívida será quitada. Além disso, as taxas são as mais baixas do mercado de crédito brasileiro. Por outro lado, você não tem flexibilidade — mesmo que precise de mais dinheiro depois, terá que fazer um novo contrato (refinanciamento) ou esperar quitar parte das parcelas.
Margem para cartão consignado (RMC)
Já o cartão consignado com RMC funciona de forma completamente diferente. Você não recebe um valor de uma vez, mas sim um limite rotativo que pode usar conforme a necessidade. A RMC (limitada a 5% da renda para beneficiários do INSS) é descontada todo mês, independente de quanto você gastou no cartão.
As taxas de juros do cartão consignado são maiores que as do empréstimo tradicional (geralmente entre 2,5% e 3,5% ao mês), mas ainda assim bem menores que as de um cartão de crédito comum (que podem ultrapassar 10% ao mês). A flexibilidade é o grande diferencial: você pode usar o limite várias vezes, pagar e usar novamente — como um cartão de crédito normal, mas com desconto garantido em folha.
Outra vantagem: você paga juros apenas sobre o valor efetivamente usado. Se tem um limite de R$ 3.000,00 mas usou apenas R$ 500,00 no mês, os juros incidem somente sobre os R$ 500,00. No empréstimo tradicional, você paga juros sobre o valor total contratado desde o início, mesmo que não precise usar tudo imediatamente.
Quem tem direito à RMC?
O cartão de crédito consignado com RMC está disponível para públicos específicos que possuem renda fixa e previsível, permitindo o desconto automático em folha de pagamento. Os principais grupos elegíveis são aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, estaduais e municipais, e trabalhadores CLT de empresas privadas que possuem convênio com bancos para crédito consignado.
A elegibilidade depende de ter margem consignável disponível na folha de pagamento. Isso significa que você não pode ter comprometido já os 35% máximos permitidos por lei com outros empréstimos consignados. Além disso, é necessário não estar com benefício bloqueado, suspenso ou em revisão — situações que impedem temporariamente a contratação de novos créditos consignados.
Aposentados e pensionistas do INSS
Aposentados e pensionistas do INSS são o principal público do cartão consignado. Segundo dados do próprio instituto, mais de 7 milhões de beneficiários possuem algum tipo de crédito consignado ativo atualmente. Para ter direito à RMC, é necessário receber benefício previdenciário regular (aposentadoria por idade, tempo de contribuição, invalidez ou pensão por morte).
O limite de comprometimento é de até 35% do valor bruto do benefício, sendo 5% exclusivos para RMC do cartão consignado e até 30% para empréstimos tradicionais. Beneficiários do BPC/LOAS não têm direito ao crédito consignado, conforme determina a legislação vigente. Além disso, é necessário ter CPF regularizado e não estar com benefício bloqueado por irregularidades cadastrais.
O processo de contratação é 100% digital para aposentados do INSS. Você pode simular, comparar propostas e contratar diretamente pelo aplicativo ou site do banco — ou contar com o suporte especializado do Meu Consig, que compara as taxas de diversos bancos e indica a melhor opção para o seu perfil, tudo via WhatsApp.
Servidores públicos federais, estaduais e municipais
Servidores públicos ativos e inativos (aposentados) também têm direito ao cartão consignado com RMC. Os percentuais de margem podem variar conforme o órgão empregador: enquanto alguns seguem o limite de 5% para RMC, outros permitem até 10% de comprometimento com o cartão consignado.
Para servidores federais, a margem consignável total pode chegar a 40% do salário bruto, sendo dividida entre empréstimos e cartão. Já para servidores estaduais e municipais, os limites dependem da legislação local e dos convênios firmados entre o órgão e as instituições financeiras. É importante consultar o departamento de recursos humanos ou acessar o contracheque digital para verificar a margem disponível.
Servidores em estágio probatório geralmente têm restrições para contratar crédito consignado, mas essa regra varia conforme o órgão. Servidores temporários ou comissionados também podem ter acesso limitado, dependendo do tipo de vínculo empregatício. O ideal é verificar diretamente com o RH ou consultar uma plataforma especializada como o Meu Consig, que possui expertise em diversos órgãos públicos.
Requisitos e documentação necessária
Para contratar o cartão consignado com RMC, você vai precisar de documentação básica: CPF regularizado, documento de identidade com foto, comprovante de residência atualizado e comprovante de renda (contracheque ou extrato do benefício do INSS). Alguns bancos também solicitam selfie para validação biométrica e número de telefone celular ativo.
O processo de análise é rápido — geralmente entre 24 e 48 horas. Como o crédito consignado tem garantia de desconto em folha, não há consulta ao SPC ou Serasa. Isso significa que mesmo quem está com nome negativado pode contratar, desde que tenha margem disponível. A aprovação depende exclusivamente da margem consignável e da análise de vínculo empregatício ou previdenciário.
Após a aprovação, o cartão físico é enviado pelos Correios para o endereço cadastrado (prazo de 7 a 15 dias úteis). Enquanto isso, muitos bancos já liberam o cartão virtual para uso imediato em compras online ou via aproximação no celular. O limite fica disponível assim que a RMC é confirmada no sistema de folha de pagamento do órgão pagador.
Perguntas Frequentes sobre RMC
Qual o percentual máximo da RMC no cartão consignado?
O percentual máximo da RMC para aposentados e pensionistas do INSS é de 5% do valor bruto do benefício, conforme regulamentação do Banco Central e legislação do crédito consignado. Para servidores públicos, esse percentual pode variar entre 5% e 10%, dependendo do órgão empregador e dos convênios firmados com instituições financeiras.
Esse limite existe para proteger o beneficiário e garantir que ele mantenha renda suficiente para suas necessidades básicas. Vale lembrar que a margem consignável total permitida é de até 35% da renda (30% para empréstimos + 5% para RMC). Portanto, se você já tem empréstimos consignados que comprometem 30% da renda, poderá usar apenas os 5% restantes para o cartão consignado.
Como consultar minha reserva de margem disponível?
Para aposentados e pensionistas do INSS, a consulta pode ser feita pelo aplicativo Meu INSS (disponível para Android e iOS) ou pelo site oficial do instituto. Basta fazer login com CPF e senha, acessar a opção “Extrato de Empréstimo Consignado” e verificar a margem disponível para novos contratos.
Servidores públicos podem consultar a margem diretamente no contracheque digital ou no portal do servidor do órgão empregador. Muitos órgãos também disponibilizam sistemas específicos para consulta de margem consignável. Outra opção é entrar em contato com o departamento de recursos humanos. E, claro, você pode fazer uma consulta rápida e gratuita pelo Meu Consig — nossa equipe verifica sua margem disponível e já apresenta as melhores propostas de cartão consignado do mercado.
A RMC compromete minha margem para outros empréstimos?
Sim, a RMC compromete parte da sua margem consignável total. Para beneficiários do INSS, a margem máxima é de 35% da renda bruta — sendo até 30% para empréstimos tradicionais e 5% exclusivos para o cartão consignado (RMC). Portanto, se você contratar o cartão com RMC de 5%, restará até 30% disponíveis para empréstimos consignados.
É importante planejar bem essa distribuição. Se você já possui empréstimos que comprometem 30% da renda, não poderá contratar novos empréstimos até quitar parcelas e liberar margem. Porém, ainda poderá usar os 5% da RMC para o cartão consignado. Por outro lado, se não tem nenhum empréstimo ativo, pode optar por usar toda a margem de forma estratégica — combinando empréstimo para valores maiores e cartão para emergências e gastos do dia a dia.
Posso cancelar a RMC do meu cartão consignado?
Sim, você pode cancelar o cartão consignado e, consequentemente, a RMC a qualquer momento. Porém, é necessário quitar integralmente o saldo devedor antes do cancelamento. Enquanto houver dívida ativa no cartão, o desconto da RMC continuará acontecendo automaticamente até que o saldo seja zerado.
O processo de cancelamento deve ser solicitado diretamente ao banco emissor do cartão, por telefone, aplicativo ou agência. Após a quitação total, o banco tem até 5 dias úteis para processar o cancelamento e comunicar ao órgão pagador (INSS ou órgão empregador) para cessar os descontos. A margem consignável liberada volta a ficar disponível para novos contratos, se você desejar.
Quanto tempo leva para liberar a RMC após a contratação?
O prazo para liberação da RMC e do limite do cartão varia entre 24 horas e 15 dias úteis, dependendo do banco e do tipo de benefício. Para aposentados do INSS, o processo costuma ser mais rápido — geralmente entre 2 e 5 dias úteis após a aprovação do contrato. Já para servidores públicos, o prazo pode ser maior, pois depende do processamento pela folha de pagamento do órgão empregador.
Alguns bancos liberam o cartão virtual imediatamente após a aprovação, permitindo que você já comece a usar o limite em compras online ou via aproximação no celular. O cartão físico é enviado pelos Correios e chega em até 15 dias úteis. Durante esse período, o desconto da RMC já começa a ser processado na folha de pagamento, mesmo que você ainda não tenha usado o cartão.
Como o Meu Consig pode ajudar você
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